Главная » Кредиты » Снижаем расходы по кредиту

Как снизить процентную ставку по кредиту

Когда человек обращается в банк для оформления срочного кредита, то на условия кредитного соглашения он, как правило, обращает минимальное внимание. Причина банальна — отсутствие времени во всём разобраться. Однако на практике очень часто невнимательное изучение условий кредитного соглашения приводит к неблагоприятным для клиента последствиям. Всю серьёзность своей ошибки заёмщик понимает только после того, как придёт время платить. Естественно, в таком случае заёмщики начинают шевелиться, ища способы, прибегнув к которым, можно снизить уровень затрат. Об этом и пойдёт речь в данной статье.

Почему бы не прибегнуть к помощи посредника?

На сегодняшний день подавляющее большинство клиентов кредитно-финансовых учреждений подбирают кредитную программу самостоятельно. Многие даже не знают, что на финансовом рынке услуг работают посредники, которые именуются кредитными брокерами. Одно из направления их работы — это подбор кредитной программы, которая наиболее всего отвечает требованиям заёмщика. Также брокер помогает найти общий язык между сотрудниками кредитного учреждения и своим клиентом.

Брокер, осведомлённый о состоянии кредитного рынка, знает массу нюансов, важных при оформлении тех или иных кредитных программ, и может подсказать заёмщику, как себя вести при общении с работниками банка. Таким образом, услуги брокера могут быть действительно цены для заёмщика, поскольку позволят сэкономить в дальнейшем при оплате кредита.

Естественно, услуги брокера не будут бесплатными. Более того, стоит отметить, что чем сильнее брокер как специалист, чем больше у него связей и навыков, тем дороже будут стоить его услуги. Но прибегнув к помощи настоящего профессионала, можно быть уверенным, что кредит будет выдан на более благоприятных условиях. Однако здесь ещё важно не наткнуться на мошенников, которые, прикидываясь кредитными брокерами, вытягивают из клиентов все деньги. Таких, к сожалению, хватает. Общения с такими людьми стоит избегать.

Проблема в том, что заёмщик, который только столкнулся с проблемой взятия кредита, может просто не знать, как отличить настоящего специалиста от мошенника. В таком случае отличие нужно искать в очевидном – в процедуре оплаты услуг. Настоящий специалист оплату возьмёт только после того, как сделка будет заключена. Предварительная оплата специалистами, которые берегут своё имя, не берётся. Кроме того, прежде чем обращаться к тому или иному специалисту, стоит уточнить отзывы о нём, которые оставили другие клиенты. Для этого достаточно поискать информацию в сети. Сейчас существует немало форумов и сайтов, где данную информацию можно узнать без каких-либо проблем.

Внесение первого платежа

Сегодня в большинстве случаев при оформлении кредита требуется внести первоначальный платёж. Банк устанавливает минимальную сумму платежа для своих клиентов. Важность внесения первого платежа сложно переоценить. Если обратиться к статистике, то можно убедиться в том, что чем выше сумма первоначального взноса по кредиту, тем меньше кредитор усложняет процесс получения кредита, а также меньше устанавливает плату за пользование деньгами. Соответственно, чем сумма первого платежа меньше, тем дороже обойдётся кредит. Это стоит учитывать.

Также необходимо обратить внимание на следующий момент. Нередко в магазине можно оформить кредит для покупки товара. Причём сотрудники магазина утверждают, что оформить кредит легко и для этого не нужно никуда ходить, т.е. кредит оформляется прямо в торговой точке. Как показывает практика, лучше оформить кредит в офисе банка, поскольку в таком случае можно сэкономить достаточно приличную сумму.

Досрочное погашение кредита

Одним из способов минимизации расходов по кредиту является досрочное погашение займа. Но здесь необходимо учитывать, какая схема кредитования используется: аннуитетная или дифференцированная. В последнем случае проценты начисляются на остаток долга. Поэтому, чем быстрее будет снижен остаток долга, тем меньше будет переплата по кредиту. В случае аннуитетом значение имеет срок погашения кредита. Дело в том, что по данной схеме проценты по кредиту насчитываются сразу за весь срок кредитования, поэтому на протяжении всего срока погашения кредита заёмщик платит равными частями. Другими словами, если будет осуществляться досрочное погашение кредита, то сумму переплаты в этом случае уменьшить не получится. Просто кредит будет быстрее погашен и не более.

Можно попытаться в случае досрочного погашения кредита истребовать от банка сумму излишне уплаченных процентов. Как показывает практика, удаётся это далеко не всем, поскольку в таком случае нужно будет доказать тот факт, что переплата по данной схеме кредитование действительно имела место быть. С этой задачей справиться с может далеко не каждый, поэтому не исключено, что придётся обращаться к опытному юристу, а это, естественно, дополнительные расходы на оплату услуг специалиста. Кроме того, участие юриста не гарантирует положительный исход.

Обеспечение возврата кредита

Кредитная сделка для любого банка является рискованной. Чем выше риск, тем, соответственно, дороже будет кредитное предложение. Поэтому, чтобы минимизировать переплату по кредиту, нужно максимальным образом гарантировать банку, что кредит в положенный срок будет полностью погашен.

Естественно, необходимо понимать, что кредитор заёмщику на слово не поверит, поэтому необходимо как-то гарантировать возврат реальными действиями. Наиболее популярные способы — это предоставление ликвидного имущества в залог, а также включение в сделку поручителя. Действуя подобным образом, можно заручиться поддержкой банка, которая выльется в снижении размера процентной ставки.

Кредит по целевому назначению

Отдельно на кредитном рынке стоят программы, которые называются «целевыми». По сути, это кредитные продукты, в рамках которых обеспечивается целенаправленное использование заимствованных средств. Проще говоря, заёмщик, оформляя кредит, указывает, на какие цели ему необходимы деньги, а после их получения и использования предоставляет в банк отчёт о том, куда средства были направлены. Факт в том, что по целевым программам ставки кредитования и условия кредитования в целом будут более мягкие, чем в случае с обычными потребительскими кредитами.

Рефинансирование

Как уже было сказано чуть выше, когда необходим срочный кредит, на условия кредитного договора обращают внимание немногие. Договор, как правило, изучается поверхностно, а юридические нюансы не разбираются. В итоге, в процессе погашения кредита выясняется много неприятных вещей, которые были упущены в связи со спешкой. В таком случае единственным реальным способом решить вопрос становится рефинансирование, т.е. получение нового кредита на новых более выгодных условиях для закрытия старого долга.

Рефинансировать кредит достаточно проблематично. Нужно учитывать множество условий. Кроме этого, не все банки готовы идти на подобный шаг, поэтому всё же рекомендуется ответственно подходить к оформлению любого кредита, поскольку нет уверенности, что в дальнейшем его можно будет рефинансировать.

Использовать льготные условия

Кредит, предоставленный на льготных условиях, будет выгоднее для заёмщика. Но чтобы кредитор пошёл на заключение льготного кредитного соглашения, необходимо себя зарекомендовать в качестве постоянного и надёжного клиента. Поэтому, если необходимо брать кредит, то лучше обратиться в тот банк, в котором заёмщик, к примеру, получает заработную плату и имеет вклады.

Поделитесь статьей с друзьями!